Tout le monde veut savoir où il se situe. Personne ne le demande à voix haute, et c'est précisément pour ça que les chiffres qui circulent sont mauvais : une moyenne piochée sur un forum, un « il faut avoir X fois son salaire à 40 ans » importé des États-Unis, une phrase d'un ami qui a lu quelque chose quelque part.
L'INSEE publie les vrais chiffres. Ils viennent de l'enquête Histoire de vie et Patrimoine, qui interroge directement les ménages sur ce qu'ils possèdent. Voici ce qu'ils disent, et surtout ce qu'ils ne disent pas.
Le patrimoine brut médian, tranche d'âge par tranche d'âge
Source : INSEE, enquête Histoire de vie et Patrimoine 2023-2024 (Insee Focus n°371), montants début 2024. Patrimoine BRUT : la valeur de ce que le ménage possède, avant déduction du crédit immobilier restant. Médiane : la moitié des ménages de la tranche est en dessous, l'autre moitié au-dessus.
Trois choses sautent aux yeux.
La marche entre les moins de 30 ans et la tranche suivante est énorme : le patrimoine médian est multiplié par plus de cinq. Ce n'est pas une génération qui devient soudain douée en finance. C'est essentiellement l'achat du logement, qui fait entrer d'un coup plusieurs centaines de milliers d'euros d'actif au bilan, en face d'un crédit que le patrimoine brut ne déduit pas.
Ensuite, la courbe s'aplatit après 50 ans. Elle ne s'effondre pas à la retraite, contrairement à ce qu'on entend souvent : le patrimoine médian à 70 ans et plus reste au niveau de celui des cinquantenaires. Les ménages consomment beaucoup moins leur capital qu'on ne l'imagine.
Enfin, la médiane de l'ensemble des ménages est de 205 100 €. Si ce nombre vous surprend, c'est probablement à cause du point suivant.
Piège n°1 : la moyenne n'est pas la médiane, et l'écart est immense
Le patrimoine est l'une des grandeurs les plus inégalement réparties de la statistique française. Le neuvième décile de l'ensemble des ménages est à 857 700 €, soit plus de quatre fois la médiane. Le 99e centile est à 3 020 900 €, presque quinze fois la médiane.
Conséquence arithmétique : la moyenne est tirée très haut par le haut de la distribution, et elle ne décrit à peu près personne. La médiane, elle, décrit exactement le ménage du milieu. C'est le seul repère utile quand on veut se situer.
Piège n°2 : c'est un patrimoine de MÉNAGE, pas de personne
L'INSEE compte le patrimoine du ménage entier. Un couple qui a mis deux carrières et deux capacités d'épargne en commun apparaît dans le même tableau qu'une personne seule.
Ça change tout. Se comparer à la médiane des 40-49 ans quand on vit seul revient à se mesurer à des ménages qui comptent en moyenne plus d'une personne active. La comparaison honnête tient compte de la configuration familiale : un couple sans enfant, une personne seule et une famille monoparentale n'ont pas la même distribution, et l'écart entre elles se compte en dizaines de pour cent.
Piège n°3 : brut ne veut pas dire net
Le patrimoine brut additionne ce que vous possédez. Le patrimoine net en retranche ce que vous devez.
Pour un trentenaire qui vient d'acheter, la différence est spectaculaire : 300 000 € d'appartement avec 280 000 € de crédit restant, c'est 300 000 € de patrimoine brut et 20 000 € de patrimoine net. Les deux chiffres sont vrais, ils ne répondent simplement pas à la même question. Comparer un patrimoine net à une médiane brute, c'est se donner une mauvaise note pour rien.
Ce que ces chiffres ne mesurent pas du tout
Ils ne mesurent pas la trajectoire. Deux ménages au même montant aujourd'hui, dont l'un met 400 € de côté par mois et l'autre rien, ne sont pas dans la même situation, et aucune médiane ne le verra jamais.
Ils ne mesurent pas non plus la liquidité. Un patrimoine composé à 90 % de la résidence principale et un patrimoine composé à 90 % de placements financiers donnent le même chiffre et deux vies très différentes le jour où il faut faire face à un imprévu.
Et ils ne mesurent évidemment pas le coût de la vie là où vous habitez, ni ce que vous voulez faire de cet argent. Le patrimoine n'est pas un score. C'est un moyen.
Alors à quoi ça sert de se comparer
À une seule chose, mais elle est utile : calibrer son intuition. La plupart des gens se croient très en dessous de leur tranche d'âge, parce que les fortunes visibles sont surreprésentées dans ce qu'on lit et que personne ne raconte son épargne ordinaire. Voir le vrai chiffre corrige cette distorsion, dans un sens comme dans l'autre.
Ce qui compte ensuite n'est pas l'écart avec la médiane, mais la direction. Un patrimoine plus faible que la médiane qui progresse de 15 % par an vaut mieux qu'un patrimoine confortable qui stagne, et cette information-là n'existe dans aucun tableau national.
Où IgniFI intervient
IgniFI place votre patrimoine sur cette distribution automatiquement, en fonction de votre âge et de votre configuration familiale, et vous indique le palier suivant. C'est une estimation, présentée comme telle : les enquêtes de patrimoine ne permettent pas de trancher au centile près, et prétendre le contraire serait malhonnête.
Le repère sert de point de départ, pas d'objectif. Ce qui suit dans l'application, c'est la trajectoire : ce que vous mettez de côté, à quel rythme, et la date à laquelle ça vous amène quelque part.